Что проверяет банк по 115-ФЗ при открытии счёта компании

Отказ банка в открытии счёта без объяснения причин — распространённая, но не случайная ситуация: банковский комплаенс по 115-ФЗ оценивает конкретный набор признаков компании, и большинство из них можно проверить и скорректировать до обращения в банк.

Коротко — Банк обязан провести проверку клиента в рамках требований 115-ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путём. — Ключевые факторы риска: юридический адрес массовой регистрации, минимальный размер уставного капитала, отсутствие реального офиса, подозрительные или нетипичные коды ОКВЭД. — Банк не обязан объяснять причину отказа в открытии счёта или проведении операции. — С 2026 года усиливается автоматизированный контроль клиентов через централизованные платформы оценки риска. — Подготовка к открытию счёта заранее снижает риск отказа значительнее, чем попытка оспорить отказ постфактум.

Что изменилось

Требования 115-ФЗ к банковскому комплаенсу — устоявшаяся часть регулирования, но реформа, закреплённая Федеральным законом от 15.12.2025 № 462-ФЗ, расширяет основания для блокировки операций и приостановки обслуживания клиентов, вступая в силу для отдельных положений с 14.06.2026. Это делает более строгим не только этап открытия счёта, но и последующий мониторинг операций уже действующего клиента.

Кого касается

Директоров и бухгалтеров новых компаний, которые готовятся открывать расчётный счёт после регистрации, а также действующих компаний, чьи операции могут привлечь дополнительное внимание банка при изменении характера деятельности.

Что это означает на практике

Банк оценивает совокупность признаков компании при открытии счёта, а не какой-то один фактор изолированно. Компания с минимальным уставным капиталом, юридическим адресом массовой регистрации и широким набором несвязанных между собой кодов ОКВЭД воспринимается банком как более рискованная — даже если по существу деятельность полностью законна.

Что необходимо сделать

Проверить, не относится ли выбранный юридический адрес к адресам массовой регистрации.
Убедиться, что коды ОКВЭД компании соответствуют её реальной деятельности и не выглядят избыточно широким или случайным набором.
Подготовить документы, подтверждающие реальное ведение деятельности: договор аренды офиса, штатное расписание при наличии сотрудников, документы о планируемых операциях.
Быть готовым предоставить банку пояснения о характере предстоящей деятельности компании при запросе дополнительной информации.
При отказе одного банка — не считать это автоматическим основанием для отказа других банков, но и не игнорировать возможные объективные причины отказа.

Сроки

Банк рассматривает заявление на открытие счёта в срок, определённый его внутренними процедурами и договором на открытие счёта; специальных унифицированных законодательных сроков для этой процедуры не установлено.

Какие документы потребуются

Учредительные документы компании, документы, подтверждающие полномочия директора, документы о юридическом адресе (договор аренды или документ о собственности), сведения о планируемой деятельности и, при запросе банка, — дополнительные пояснения и подтверждающие документы.

Основные риски

Отказ в открытии счёта без объяснения причин Банк не обязан детально объяснять основания отказа, что затрудняет для клиента понимание, что именно нужно исправить.

Приостановка операций уже после открытия счёта Риск не ограничивается этапом открытия счёта — банк может приостановить операции по уже действующему счёту при выявлении признаков, вызывающих вопросы в рамках комплаенса.

Юридический адрес массовой регистрации Один из наиболее частых факторов, вызывающих повышенное внимание банка уже на этапе открытия счёта.

Что будет, если ничего не делать

Без предварительной оценки признаков риска компания рискует получить отказ в открытии счёта в одном или нескольких банках, что затягивает начало операционной деятельности и требует повторного обращения в другую кредитную организацию.

Практический пример

Например, организация — новая компания с минимальным уставным капиталом и достаточно широким перечнем кодов ОКВЭД, зарегистрированная по адресу, оказавшемуся в списке адресов массовой регистрации. При обращении в банк для открытия счёта компания получила отказ без объяснения причин; после смены юридического адреса и сужения перечня кодов ОКВЭД до фактически используемых обращение в другой банк было одобрено.

Частые ошибки

— Регистрация компании по адресу массовой регистрации без предварительной проверки. — Указание избыточно широкого перечня кодов ОКВЭД, не соответствующего реальной деятельности. — Отсутствие документов, подтверждающих реальное ведение деятельности, на момент обращения в банк. — Расчёт на то, что отказ одного банка можно обойти простым повторным обращением в другой без устранения объективных факторов риска. — Игнорирование запросов банка о предоставлении дополнительных пояснений после открытия счёта.

Вопросы и ответы

Обязан ли банк объяснить причину отказа в открытии счёта? Нет, банк не обязан детально раскрывать основания отказа в рамках процедур комплаенса по 115-ФЗ.

Можно ли оспорить отказ банка в открытии счёта? Формальные механизмы оспаривания существуют, но на практике эффективнее заранее устранить объективные факторы риска, чем оспаривать состоявшийся отказ.

Влияет ли минимальный уставный капитал на решение банка? Да, минимальный уставный капитал — один из факторов, которые банк учитывает при оценке риска, наряду с другими признаками.

Что делать, если банк запрашивает дополнительные документы после открытия счёта? Своевременно предоставить запрошенные документы и пояснения — игнорирование запроса повышает риск приостановки операций.

Как реформа закона № 462-ФЗ влияет на уже открытые счета? Расширение оснований для блокировки операций и приостановки обслуживания затрагивает не только новых, но и действующих клиентов — точные детали применения нормы стоит уточнять по актуальной редакции закона.

Чем может помочь «Правовая помощь»

Оцениваем компанию по типовым критериям банковского комплаенса перед открытием счёта, готовим пояснения и подтверждающие документы для банка, а также помогаем при приостановке операций по уже открытому счёту.

Материал актуализирован: сентябрь 2026 года.

Материал актуализирован: сентябрь 2026 года.